연금 저축 노후준비 가이드북

 

 

여러분의 노후는 보장되어 있습니까? 아직 젊은데 벌써부터 30년 40년 후의 미래를 걱정하냐고 말씀하실 건가요? 만약 여러분의 부모가 부자이고 물려줄 재산이 많이 있다면 걱정을 하지 않아도 됩니다. 하지만 만약 우리의 상황이 그렇지 않다면 한 번쯤은 자신의 노후는 어떠할지 생각해봐야 할 것입니다.

 

은퇴후 노후계획

 

누구나 노년에 행복한 삶을 살고 싶을 것입니다. 하지만 아무나 노년에 행복한 삶을 살 수는 없습니다. 젊을 때 노후를 준비한 사람만이 가능한 삶이 아닐까 생각해봅니다. 지금 당신의 노후가 행복하기를 바라며 어떻게 준비할지를 고민하고 계신다면 연금저축 가이드북을 끝까지 읽어주시길 바랍니다.

 

노후 준비를 위한 연금 저축 가이드북

 

국민연금만으로 노후준비 가능?

국민연금 : 노후를 위한 정부 정책

 

 

 

 

경제협력개발기구(OECD)에 따르면, 대한민국의 실질 은퇴 연령이 평균 72.3세로 초고령사회인 일본보다도 높았고, OECD 국가 중 1위였습니다. 실질 은퇴 연령은 근로자가 월급 받는 일을 완전히 그만두고 경제활동에서 물러나는 나이를 뜻합니다. 이처럼 대한민국의 노후는 준비되어 있지 못합니다. 그래서 대한민국은 1988년 국민연금제도를 통해 근로자를 의무적으로 국민연금에 가입하게 해 노후를 준비할 수 있도록 했습니다. 참고로  노후에 1인 기준 최저 생활비는 124만원 정도라고 합니다.

나의 예상노령연금

현재 제가 다니고 있는 직장에서 만 60세까지 일을 하면서 국민연금을 납부했을 경우 받을 수 있는 노령연금을 계산해보았습니다. 총 납부한 금액은 92,602,500원으로 65세 이후 월 888,570원을 받을 수 있습니다. 65세부터 죽을 때까지 매달 이 연금을 받을 수 있습니다. 하지만 1인 최저생활비에 미치지 못하는 금액입니다. 최소 약 40만원 정도 매달 더 필요합니다. 고소득자가 아닌 이상 국민연금이 제 노후를 책임지지 못한다는 것을 깨닫게 되었습니다.

 

 

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기초연금 : 또 다른 이름의 노령연금

기초연금은 국민연금과는 별개로, 안정적인 소득기반을 제공해서 노인의 생활 안정을 지원하는 정부지원금입니다.

 

지원금액 (22년 기준)

단독가구 최고 307,500원 / 부부가구 최고 492,000원 수령이 가능합니다. (단, 국민연금 가입기간 및 급여액, 가구 유형, 소득 인정액 수준에 따라 감액될 수 있습니다.)

 

선정기준 (22년 기준)

연령은 만 65세 이상이고, 소득 인정액 기준 이하여야 합니다.

소득 인정액은 단독 가구 180만원 / 부부가구 288만원 이하여야 합니다.

 

신청방법

신청은 읍면동 주민센터에 방문하거나 국민연금공단지사에 온라인으로 신청하면 됩니다.

구비서류는 신분증, 사회복지서비스 및 급여제공신청서, 소득재산신고서, 금융정보 제공동의서, 통장사본입니다.

만 65세 생일이 속하는 달의 1개월 전부터 신청이 가능합니다.

 

 

기초연금 예상금액 알아보기

 

 

지금 내 노후 이대로 괜찮은가?

65세에 받을 수 있는 금액

 

 

 

 

만 65세에도 여전히 지금 직장에서 일을 하고 있다면 저는 국민연금만 받을 수 있습니다. 기초연금은 받지 못합니다. 월 급여액이 선정기준액을 초과하기 때문입니다. 그러면 매달 국민연금에서 90만원만 받으면서 생활이 가능한가입니다. 제 개인적인 생각으로는 노후에 행복한 삶을 위해서는 부족한 돈이라고 생각합니다. 다시 말해, 국민연금만으로 노후 준비가 불가능하다는 것입니다.

 

부족한 내 연금을 보완하려면?

국민연금만으로 부족한 내 생활비를 보완하기 위해 어떻게 해야 할까요? 바로 연금저축펀드입니다. 현재부터 65세까지 남은 32년의 기간 동안 부지런히 연금저축에 투자해서 노후를 준비하는 것이 필요합니다. 노후를 위한 또 다른 노령연금을 만드는 일입니다. 그럼 연금저축펀드 무엇인지 자세히 알아야 합니다.

 

 

연금저축펀드 알아보기

 

 

부족한 국민연금 보완하기!

연금저축 계좌란?

연말정산 세액공제 혜택

세제 혜택이 크다는 것은 연금저축 계좌의 가장 큰 장점입니다. 근로자와 자영업자가 연금저축계좌를 개설해 1년 동안 저축을 하게 됩니다. 그러면 매년마다 저축된 금액에서 최대 13.2% 또는 16.5%의 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 매년 세제 혜택을 받을 수 있는 저축 금액은 최대 600만원이고, 최대로 저축했다고 가정했을 때 소득금액 기준으로 최대 79.2만원 또는 99만원까지 세액 공제를 해마다 받을 수 있습니다.

 

 

 

 

은퇴후 30년, 미래소득

요즘 은퇴후 2인 가족 기준 적정 노후생활비는 277만원 정도였습니다. 만약 연금이 충분히 준비되어 있지 않다면 은퇴하지 못하고 계속 일을 해야 합니다. 생활비도 빠듯한데 갑자기 몸이 아프게 되면 병원비가 더해져 큰 일이기 때문입니다. 그래서 국민연금만으로 부족한 내 노후 생활비를 연금저축을 통해 준비한다면 안정적인 미래소득을 만들 수 있습니다.

 

연금저축은 노후를 위한 필수 준비물

국민연금, 퇴직연금과 함께 개인연금은 매달 쌓아 나가야 하는 노후를 위한 필수 준비물입니다. 하지만 젊을 때 소비하는 게 많다보면 따로 저축해가기란 쉽지 않습니다. 그래도 쉽게 포기해서는 안 될 노후 준비물입니다. 그렇기 때문에 어떤 상황에서도 노후자금이 1순위가 되어야 합니다. 은퇴 후 10년 또는 20년 이상 꾸준히 받을 수 있는 평생소득을 만들어야 합니다.

 

연금저축과 IRP 계좌의 차이점

 

 

 

가입자격

연금저축은 개인 스스로 준비하는 상품이고, 연령과 직업 제한이 없이 누구나 가입할 수 있습니다.

IRP는 퇴직연금 제도의 일환이고, 소득이 있는 사람만 가입할 수 있습니다. 소득이 있다면 근로자와 자영업자 모두 가입할 수 있습니다. 단, IRP 가입시에는 재직증명서, 사업자등록증 등 소득활동을 증명할 수 있는 서류를 제출해야 합니다.

 

세액공제 혜택

연금저축과 IRP는 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있는 납입액 한도의 차이가 있습니다.

연금저축은 연간 납입액 600만원까지 세액공제가 가능하지만, IRP는 연간 900만원까지 세액공제가 가능합니다.

 

납입액 운용 투자 비중

연금저축은 납입액 전액을 실적배당형 상품으로 주식형 펀드 등의 투자 상품에 100%까지 투자할 수 있습니다.

IRP는 퇴직금을 운용하는 계좌로 실적배당형 상품 선택 비중이 최대 70%까지만 가능합니다. 나머지 30%는 채권형 펀드나 원금보장 상품을 선택해야 합니다.

 

중도인출 여부

연금저축은 연금 저축 가입 기간 중에 언제라도 중도인출이 가능합니다. 연금저축 납입액 중 세액공제를 받지 않은 추가납입금은 언제든지 불이익 없이 중도인출이 가능합니다. 또한 세액공제를 받은 금액은 기타소득세 16.5%를 공제하고 인출할 수 있습니다.

IRP는 불가피한 사유를 제외하고는 만55세 이전에 중도인출이 불가능합니다. 부분인출이 불가능하고 전체 해지를 해야 금액을 찾을 수 있습니다. 이 때 기타소득세가 과세됩니다.

 

부과 수수료

연금저축은 투자하는 상품에 포함되어 있는 판매 및 운용 관련 수수료를 제외하면 계좌 자체에 부과되는 별도의 수수료가 없습니다.

IRP는 상품 수수료와 별도로 계좌를 관리하고 운용하는 수수료가 추가로 부과됩니다. 수수료 비율은 금융회사별로 차이가 있습니다. 일반적으로 0.1~0.5%내외입니다.

 

연금저축 종류

 

 

 

연금저축신탁

은행에서 가입하는 상품입니다. 납입금액이나 시기를 자유롭게 결정할 수 있는 자유납 방식입니다. 투자 실적에 따라 수익률이 결정되는 실적배당형 상품을 팝니다. 무엇보다 안정성을 강조하는 만큼 예금자보호법에 적용돼 투자금을 보호받을 수 있습니다. 하지만, 채권비중을 90~100% 수준으로 운용하는 만큼 기대수익률이 높지는 않습니다. 현재 신탁은 신규가입이 중단되었습니다.

연금저축보험

보험사에서 가입하는 상품입니다. 신탁이나 펀드와 달리 일정기간 정해진 금액을 주기적으로 납입하는 상품입니다. 수익률은 공시이율에 따라 결정됩니다. 공시이율은 시장금리와 보험사의 자산 운용수익률 등을 반영해 매월 바뀝니다. 하지만 공시이율이 아무리 내려가도 최저보증이율까지는 보장이 됩니다. 연금저축보험은 사업비 명목으로 매달 납입금의 7~10% 수준을 떼갑니다. 그리고 2회만 납입하지 못해도 계약이 자동으로 해지되고, 기타소득세 16.5%까지 부담해야 하는 리스크가 있습니다.

연금저축펀드

증권사와 자산운용사 등에서 가입하는 상품입니다. 투자전문 금융회사들이 상품을 운용하고 있어 투자기능이 신탁과 보험보다 탁월합니다. 가입자는 다양한 펀드에 자금을 투자할 수 있고, 투자 성향에 따라 높은 수익을 추구할 수 있습니다.

 

연금저축펀드

 

 

 

 

연금계좌로는 연금저축계좌인 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드와 퇴직연금계좌인 DC계정, IRP가 대표적입니다. DC계정은 기존 한국의 퇴직금제도이고, IRP는 개인이 따로 가입해서 저축한 금액을 노후 연금식으로 받을 수 있는 상품입니다. 본 연금 저축 노후준비 가이드북에서는 연금저축펀드 상품만 다루도록 하겠습니다.

 

연금저축펀드란?

연간 13.2% 또는 16.5%의 세액공제를 받을 수 있고, 펀드와 ETF를 매수할 수 있는 계좌입니다.

매수 가능한 상품

매수할 수 있는 상품으로는 MMF, 채권형펀드, 주식형펀드, 혼합형펀드, 해외ETF, 섹터ETF, 자산배분펀드, TDF 등이 있습니다. 단, 레버리지나 인버스처럼 파생상품으로 구성되어 있는 펀드나 ETF 그리고 개별주식과 채권은 매수할 수 없습니다.

 

운용방식

증권사나 자산응용사를 통해 계좌를 만들고 다양한 상품을 매수할 수 있습니다. 계좌주는 입금액을 자유입금식으로 본인이 정할 수 있고, 상품도 원하는 대로 구매할 수 있습니다. 일반 주식과 마찬가지로 투자 후 발생하는 손실에 대해서는 본인 스스로 책임져야 합니다. 또한 세액공제는 계좌에 입금되는 금액으로 책정이 됩니다.

 

연금저축펀드 장점

 

 

 

 

1. 장기투자 수익형 자산이다

연금저축펀드는 초장기 투자형 상품입니다. 저축보다는 투자의 개념이기 때문에 장기적으로 내가 저축한 원금보다 늘어나 있을 기대수익률을 보고 저축하고 상품을 매수하는 것입니다. 금융기관에서 보증해주는 정해진 수익률이 없습니다.

 

2. 저비용 투자이다.

연금저축펀드는 계좌 자체로 수수료나 보수를 떼지 않으며 구매한 펀드 고유의 보수만 발생하게 됩니다. 0.2~2% 되는 적은 비용이 발생하게 됩니다.

 

3. 직접 투자가 가능하다.

다양한 상품들을 알아보고 직접 투자가 가능합니다. 직접 자산배분하여 투자가 가능합니다. 만약 자산배분이 어려울 때는 ETF 투자가 가능합니다. 그리고 이미 자산배분이 되어있는 TDF도 매수가 가능합니다. 다양한 방법으로 직접 매수가 가능한 점이 좋습니다. 단, 직접 하는 투자이기 때문에 조금이라도 더 알아보고 신경써서 투자를 해야 합니다.

 

4. 저축금 조절이 자유롭다.

자유적립식이기 때문에 원하는 금액을 원하는 시점에 넣기만 하면 됩니다. 매월 정해진 금액이 없기 때문에 상황과 형편에 맞게 투자가 가능합니다.

 

연금저축펀드 단점

 

 

 

 

1. 손실이 발생할 수 있다.

투자상품이기 때문에 구매한 펀드상품에 대한 기대수익률 외에 손실도 생길 수 있다는 점을 유념해야 합니다. 따라서 노후자산으로 투자를 하는 것이니 만큼 신중하게 투자를 하셔야 합니다.

 

2. 심리적인 안정감이 낮다.

장기적인 투자의 관점에서는 시장흐름이 좋을 수 밖에 없다고 생각합니다. 하지만 가끔씩 찾아오는 시장의 불안정한 모습을 통해 투자자로서 겪게되는 심리적인 요소들이 존재합니다. 특히 30년 넘게 꾸준히 투자할 노후자금이기 때문에 혹여나 손실이 계속 생기게 되는 거에 대한 부담감이 생기기 마련입니다.

 

3. 관리해주는 사람이 없다.

장기간 운용을 직접해야 합니다. 스스로 다양한 투자를 할 수 있다면 운용이 부담스럽지는 않습니다. 하지만 장기간 계속 확인하고 리벨런싱을 해줘야 하는 부담감은 생길 수 있습니다. 또한 내가 산 펀드가 손실을 보고 있을 때 계속 매수해야할지 아니면 매도해야할 지에 대한 의사결정도 직접 해야하기 때문에 쉽지만은 않습니다.

 

세금

 

 

 

 

공제 세금

연금계좌로 투자를 하게 되면 매년마다 연말정산 시 세액공제 혜택을 줍니다.

직장인과 자영업자 기준금액에 따라 최대 16.5%까지 다시 돌려받게 됩니다.

 

과세 세금

중도해지 시 기타소득세 16.5%가 부과되게 됩니다.

 

수령 세금

연금 수령을 개시하고 매월 100만원 이하 연금을 수령받게 된다면 연금소득세 3.3%~5.5% 또는 종합과세 중 선택할 수 있습니다. 매월 100만원 초과해서 연금을 수령받게 된다면 16.5% 또는 종합과세 중 선택할 수 있습니다.

 

노후준비 지금부터!

시작이 반! 미래를 준비하세요

한 살이라도 더 젊을 때 적금식으로 매달 연금저축펀드를 가입해서 관리해나간다면 노후자금으로 큰 도움이 될 수 있지 않을까 생각해봅니다. 국민연금과 퇴직금으로 부족하기 때문에 제2의 국민연금으로 준비한다면 노후준비를 할 수 있지 않을까 기대해봅니다. 젊을 때 고생하고 아끼고 투자한만큼 노후에 얻을 열매들이 많다는 것을 깨닫고 열심히 준비해나갔으면 좋겠습니다. 모두의 노후가 행복하길 바래봅니다!